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1111、二、操作注意事项 1、银行人员审核两名办案民警警官证及通知书无误后，业务处理时在上传的复印件或影印件上应标注"原件已核"并签章确认。2、公安机关认定的潜在受害人银行结算账户采取"只收不付"临时性保护措施。3、潜在受害人银行结算账户保护性措施最长期限为2天，到期自动解除。对公睡眠账户转损益 :122201-对公睡眠账户转损益已配置集中授权，该交易需要提交集中运营的影像资料：经财务部门审批的睡眠账户转损益清单或其他审批材料。

1111、一、咨询同一证件多客户号问题场景一：对于证件号码一致、姓名一致且证件类型为"一代身份证、二代身份证、临时身份证、户口本"范围内的情况（注：证件类型为"其他"不适用该场景）：对于客户二代身份证联网核查通过的，支行可凭二代身份证联网核查结果主动发起账户调整，也可凭客户提供的身份证件，联网核查后发起账户调整，将一代身份证/临时身份证/户口本客户号下的账户调整至二代身份证客户号下，同时注销一代身份证/临时身份证/户口本所属客户号。如遇特殊情况，不能按本场景要求的规则（即：将一代身份证/临时身份证/户口本客户号下的账户调整至二代身份证客户号下）进行账户调整的，支行需出具情况说明。场景二：证件号码一致、姓名不一致且证件类型为"身份证/临时身份证/户口本"范围内的情况（证件类型为"其他"不适用该场景）： 1、支行核实该场景下的多客户号同属一人：（1）客户原因发起的调整：应提供通用业务通知单（通用业务通知单营业部主任或其授权的人员审批）、账户调整的依据（如：有权机关提供的相关证明、代发单位提供的相关证明等）、客户有效身份证件。（2）银行内部原因发起的调整：应提供通用业务通知单（营业部主任或其授权的人员审批）、账户调整的依据（如：开户档案资料等）。2、支行核实该场景下多客户号不为同一人：应提供通用业务通知单（支行行长审批）或其他经有权人审批的材料、所有客户号下的身份证联网核查结果及客户信息截屏、客户有效身份证件（指联网核查通过的客户身份证件）。针对场景二：支行根据客户提供的有效身份证件，进一步调查核实客户身份，结合客户提供的其他相关证明材料，如支行核实结果为多客户号不为同一人，为保证正常客户的业务办理，将联网核查通过的客户按正常客户办理业务，其余相似客户将证件类型修改为"其他"，证件号码后面依次增加后缀CF1、CF2、CF3……，并对非正常客户采取限制非柜面付款交易控制（具体操作详见《关于同一证件号码对应多个客户号问题的柜面操作通知》）。场景三：场景二调整后造成非正常客户无法办理业务，如非正常客户前往银行办理业务，此情况需客户提供有效身份证件，开户行进一步调查核实后出具情况说明，经分行零售银行部和分行运营管理部审批同意后办理。二、咨询银行内部审批资料扫描件使用问题问题1：快E贷解冻，分行审批件在分行，网点为县域支行，可否使用扫描件办理？

1111、【业务操作指引】：针对银行内部采用纸质审批的业务，审批通过后，申请机构经办人员原则上应提供审批结果原件，交由账务处理人员办理入账等系统操作，对于因地域较远无法及时传递至网点操作柜员且较为紧急的业务，申请机构经办人员在取得与审批原件一致的影印件上明确"与原件审核一致"并签章确认。三、咨询贷款核销问题问题1：总行下发的核销清单没有核销方式，能够支行手工补写？问题2：总行下发的核销批复及清单里没有"是否保留追索权"怎么处理？

1111、【业务操作指引】：柜面在办理贷款核销时，如总行下发的核销批复及清单记载的核销信息不完整（如缺少核销方式、是否保留追索权等核销信息），还需要提供信贷系统审批完成后打印的《贷款核销单》。四、咨询柜面业务操作流程及系统如何操作的问题问题1：开立资本项目-结汇待支付账户，有没有什么要求?审核规范只提到结汇待支付人民币账户开户授权书。问题2：8月25日做了一个担保收费，收费金额270万，现在在开保函的时候发现系统自动会扣收，是否可以做隔日冲正，或者做退费交易。问题3：分行和商务局签订了汽车和日常消费券协议：对于日常消费券由商务局账户将钱转入其他待划转，再从待划转转到收款人，提供的协议没有提到商务局提供什么样的资料办理汇款，是否仅凭分行业务主管部门的审批处理？问题4：协定存款，日期是9月7日，现在在系统做，系统的生效日期是9号，这样有问题吗？问题5：数据治理有很多活期保证金在错误的客户号下面，0金额能不能写内部账？有金额没有客户号怎么办？

1111、【业务操作指引】：在柜面办理业务时，应先查阅业务相关的管理办法、操作规程、系统操作手册等文件，对于制度不明确或有疑问的特殊场景操作，首先应咨询相关的产品主管理部门业务的具体处理流程，柜面应按照制度流程和系统操作手册办理，加强交易背景及客户身份真实性的核实，对于没有制度操作依据的，应履行产品管理部门审批，确保业务合规办理。五、咨询有权机关查冻扣业务问题问题1：法院在柜面办理冻结，法院未带执行公务证，怎么办？问题2：法院冻结，通知书和裁定书编号不一致可以吗？问题3：冻结扣划业务，案号与原冻结的案号不一致，业务传上来了，是否有问题？已于分行合规部沟通了。

1111、【业务操作指引】：柜面在协助有权机关办理查冻扣业务时，应按照《关于规范协助有权机关查询冻结扣划受理工作的通知》、《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》、《银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定的通知》等内外部文件要求办理，该业务具有特殊性，应注重业务处理时效，网点在协助执行时遇到问题，应先咨询分行法律顾问，根据分行法律顾问的意见与有权机关沟通协调处理，确保业务依法合规办理，避免后续的法律纠纷。六、咨询系统问题问题1： 2013年做了一个客户号合并，但是做错了，现在要解除合并，支行发起，解除合并之后账号移出来，会不会被系统终止？

1111、【业务操作指引】：柜面在遇到系统问题时（如系统自动终止、系统显示异常、系统报错等），应咨询科技部门相关人员或运营管理部系统管理人员进行问题排查。七、其他应知应会的问题咨询问题1：定期贷记，支行的说明，无法加盖行章，支行行长签字可以吗？问题2：客户开立农民工资专户，预留印章能不能不加后缀，用公司的财务章？问题3：有个企业注销了，但是注销的证明丢失了，是否可以上传公示系统的注销截图？问题4：客户新建客户信息后发现柜员录错了，要维护传通用业务通知单和客户证件、系统截屏行不行？问题5：有一个残疾人，残疾人证上是联系人（父亲），上个月去世了，配偶也死亡了，现在是母亲代理办理业务，但是派出所等部门不愿因出具监护管理证明，现在母亲来取款，需要怎么处理？问题6：受托支付解冻了做转账，发现支付凭证上的对方银行写错了，能不能处理？问题7：单位代发，多余款项原路退回，非签约账户，是否需要内部户转出申请表？

1111、遵循原则（一）全面性原则。个人账户分级分类及账户功能分级管理应当涵盖账户开立、交易、存续等全生命周期环节。开户机构应当对客户的身份特征、交易特征以及行为特征开展分析，全面综合进行判定。（二）风险服务兼顾原则。统筹兼顾账户风险防控与优质服务。提升账户服务能力，将强化风控管理建立在提升客户风险识别能力之上，善于识别风险、区分客户，避免"一刀切"式的账户管理模式。（三）风险匹配原则。账户风险分类规则和账户功能分级标准应当立足于风险防控工作实际，针对不同的客户特征和业务需求，采取与其风险程度相匹配的客户身份识别措施，并根据客户身份识别结果匹配相应的账户功能。（四）动态管理原则。强化账户全生命周期管理，在账户存续期间通过持续的身份识别、账户行为和交易行为监测，及时准确评估账户风险，并根据评估结果对账户风险等级和风控措施进行动态调整。（五）风险主体责任原则。个人账户分级分类管理应严格落实"谁的账户谁负责"的主体责任，遵循 "谁设定，谁负责" "谁调整，谁负责"的原则。（六）保密原则。账户分级分类业务仅作为我行内部管理使用，相关标准及账户分级分类信息需严格管理，无特殊原因，严禁向客户或其他第三方泄露。

1111、适用范围通过网点柜面、自助发卡设备、移动营销设备等面对面开立的，以及通过手机银行、网上银行等线上渠道非面对面开立的人民币个人银行结算账户。总行运营管理部是全行个人账户分级分类业务的牵头部门，主要职责为：（一）牵头制定个人账户分级分类业务制度和流程；（二）指导分行做好个人账户分级分类业务日常操作和管理；（三）负责统筹设定个人账户分级分类风险等级和非柜面支付限额，组织相关业务部门同步改造业务制度和系统，并根据业务发展需要适时作出调整；（四）负责牵头做好个人账户分级分类管理相关的黑灰名单管理工作；（五）负责组织开展柜面渠道相关业务系统的优化工作；（六）负责组织实施全行个人账户分级分类业务的监督检查总行零售银行部负责配合实施移动营销终端、批量代发业务渠道的系统建设和改造工作；及时完善涉及本条线的相关业务管理制度；根据牵头部门制定的应答口径，做好网点厅堂和消保渠道的客户解释工作。总行个人移动金融部负责配合实施手机银行、个人网银、开放平台业务渠道的系统建设和改造工作；及时完善涉及本条线的相关业务管理制度；根据牵头部门制定的应答口径，做好客户服务渠道的客户解释工作。总行直销银行事业部负责组织实施直销银行渠道系统建设和改造工作。总行合规部负责持续做好反洗钱系统客户风险等级的评定，为个人账户风险等级的评定提供参考依据；负责对个人账户分级分类相关制度进行合规性审查。总行渠道管理部负责配合做好自助设备渠道的业务及系统调整工作。分行运营管理部是分行个人账户分级分类管理的牵头部门，主要职责为：（一）组织辖内机构开展个人账户分级分类业务，做好日常业务培训工作；（二）负责指导支行做好个人账户分级分类业务日常操作和管理；（三）负责组织开展个人账户分级分类业务的监督检查。分行相关部门应比照总行对口部门履行本部门个人账户分级分类管理职责。风险等级的设定客户身份识别尽职调查目的：确保账户功能与账户风险相匹配。风险等级分类高风险：强化尽职调查与管控类.中风险：正常识别及关注类.低风险：简化识别类

1111、高风险1.被纳入涉案账户延伸排查名单，且经核实认定为可疑或无法核实的； 2. 被我行运营风险监测平台、各交易渠道反欺诈平台等相关风险监测预警，且经核实认定可疑或者无法核实的；3. 客户洗钱风险等级为高风险等级的，且存在账户主体行为或交易行为被纳入可疑交易报告上报的；4. 账户被有权司法或行政机关依法冻结、扣划的，以及被纳入公安机关、监管机构可疑信息共享名单库的；5. 被纳入涉案账户延伸排查名单，且经核实认定为可疑或无法核实的。

1111、中风险1. 通过简易开户流程、非面对面形式或第三方渠道开立银行账户的；2. 经过我行运营风险监测平台、各交易渠道反欺诈平台等相关风险监测系统排查出的风险账户，经核实确认风险较小的；3. 客户洗钱风险评级结果为中风险以上，且经分析认为需要采取账户控制措施的。

1111、低风险1. 客户信息真实有效、开户意愿明确、开户目的合理，且不存在异常可疑和需要强化识别情形的；2. 存量客户再次开立新的账户，客户信息真实有效、历史交易正常、风险级别较低的；3. 因营销行内业务产品开立的账户，经业务营销人员签字确认的。非柜面额度--1.高风险：日累计金额0元，年累计金额0元；2. 中风险：日累计金额1-3万元（含），年累计金额20-50万元（含）；3. 低风险：日累计金额3-1000万元（含），年累计金额50-5000万元（含）。

1111、禁止开户类：一.提供虚假或冒用他人身份及证件资料开立账户的二.拒绝配合提供监管要求的身份基本信息，影响身份真实性判断，或经核实身份基本信息为虚假信息的三. 惩戒名单、涉案账户四. 个人组织多人同时或分批开立账户，且无合理理由的五. 有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的，或经开户机构认定，账户风险超其管控能力的六. 客户洗钱风险等级为高风险，且难以对其采取有效风险控制措施的七. 其他经开户机构认定，被列入禁止客户准入情形的

1111、禁止开户类开户时的甄别手段：通过生产系统、风险预警模型系统提示以及人工识别等方式

1111、禁止开户类存续期的处置手段：及时设置账户不收不付或只收不付功能，在妥善处置风险的情况下，尽早终止账户服务、业务关系，并予以清理账户。

1111、账户存续期管理：除设定账户非柜面限额外，开户机构应根据账户的风险级别，结合自身风险管理能力，采取一种或多种组合的风险管控措施，实行差异化、动态化地业务和风险管理，包括但不限于下述管控措施：高风险（强化尽职调查与管控类）通过查阅资料、电话回访、上门核实等方式，重新核验客户身份，或对客户进行强化尽职调查；加大对账户的交易监测，增加监测频率和强度；全面排查交易对手等关联账户。可对账户功能采取以下一种或多种管控：1.不收不付；2.只收不付；3.名单控制；4.暂停非柜面业务。中风险（正常识别与关注类）正常开户后，通过风险预警模型和人工判别，持续关注账户使用情况，如有异常，及时采取相应管控措施。可对账户功能采取以下一种或多种管控：1.不收不付；2.只收不付；3.暂停非柜面业务；4.单独设置较低的非柜面交易限额。低风险（简化识别类）根据客户开户前尽职调查情况对账户功能采取分级管理，设置与尽职调查核实程度、客户风险相匹配的账户功能，根据客户实际情况和结算需求动态调整非柜面交易限额。

1111、支持账户临时调额服务，满足客户合理诉求1.客户临时需求--客户因资金使用需要申请调高交易限额的，可前往开户机构或其他网点反馈诉求。2.开户机构评估调额合理性--对客户的需求进行多方面、多渠道的合理评估，记录客户申请调额原因、调整额度等信息。3.柜台操作调整 --核实客户本人有效身份证明文件、辅助身份证明文件、资金结算需求相符的证明材料，合理调整账户风险等级、设定非柜面业务支付限额和账户功能。4.持续加强监测 --持续关注账户交易情况，如发现存在异常交易等情况，应及时核查并实施管控。客户归属支行市场部门管理的，账户风险等级由"高"向"低"调整时，应由支行市场部门经办人在确认客户需求的合理性后，在《通用业务通知单》中填写发起部门、户名、账户、业务事项说明等内容，并在经办人处签字，经支行市场部门主管或以上级别人员审核确认后，提交支行营业部办理。风险等级调整支持跨机构处理，并遵循"谁调整，谁负责"的原则。经办机构对客户过往办理的业务或交易存在疑问时，应及时与相关业务处理机构联系确认。

1111、重点检查内容：（一）业务办理的规范性；（二）账户分级分类的合理性和准确性；（三）账户风险等级调整的合规性和及时性。检查频率及覆盖范围：总行每年对分行个人账户分级分类业务检查覆盖面不得少于分行总数的30%，三年覆盖全部分行；分行每季度对辖内机构个人账户分级分类业务的检查不得少于1次，全年覆盖辖内全部网点。

1111、《徽商银行人民币个人银行结算账户分级分类管理应答口径》《徽商银行人民币个人银行结算账户分级分类管理办法》第二十三条：（三）经公安机关认定的出租、出借、买卖银行账户的个人及相关组织者，虚构代理关系开立银行账户的个人（5年内不得新开立账户），以及监管机构等外部部门提供的确定为涉案账户的；请问下是否可以认为监管机构如人行下发的涉案账户的客户就可以拒绝新开立账户了呢？答：是，但是要注意安抚好客户情绪，避免客户投诉，对于开立社保卡、农民工工资等涉及民生问题的情况，分行应酌情为客户办理开户，可以通过为开立的账户设置高风险，或在确保账户资金为社保资金、农民工工资等资金来源安全的情况下临时性开通非柜面支付功能等方式防范风险。如果客户是电信诈骗受害人，应告知客户向公安机关申诉的途径。

1111、第三十四条可以跨机构进行风险等级调整，账户非柜面限制类的是否也跨机构调整；另，可否由经办行进行基础身份核实、银行卡验密等操作后，给开户行出具联网核查结果等，由开户行对账户交易、账户流水进行风险评估后，完成风险等级的调整。答：因开户后6个月无交易被限制非柜面业务的账户，各支行重新核实客户身份后，可以恢复其业务。因长期不动户或其他原因被限制非柜面业务的账户，经办支行非账户开户机构的，要征询账户开户机构书面意见。关于风险等级调整由谁操作以及是否需要出具相关凭证或公函，应在做好客户服务的前提下，由开户机构和经办机构协商办理，按照《办法》要求，遵循"谁调整，谁负责"的原则。在办理风险等级调整时，应按照开立账户的要求做好客户身份核实和尽职调查工作。