风险管理模块-上册_在线真题试卷与模拟练习_风险管理模块-上册_考试宝

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个贷业务风险监测及应对

住房金融与个人信贷风险监测内容主要包括已发放贷款风险状况和个人贷款资产质量情况。

监测数据来源主要包括：个人信贷系统（A+P）、新一代房改金融组件、新一代信贷管理信息系统（CMISII）、核心业务处理系统（MBSS）、证券化业务系统（MBS）；人民银行征信系统及相关政府部门提供的相关数据；内外部审计、检查发布的相关信息等。

监测人员对非现场监测过程中发现的风险隐患，应及时向所辖机构发出个人贷款风险事项提示书。

相关机构可根据风险敞口、核查结果等因素对交由下级机构落实核查的疑点进行综合分析判断，确定潜在风险隐患较大的疑点，并进行重点抽查。重点抽查应根据实际情况，采取非现场或现场的方式将疑点核查到位。抽查疑点应包括但不限于：风险特征明显、持续或多次出现的疑点；涉及贷款笔数较多、金额较大的疑点；下发下级机构重检，但仍明显核查不到位、核查认定结果不准确，以及解释明显不合理的疑点；涉及问题性质较为严重的，或者存在其他较大潜在风险隐患的疑点等。

符合以下情形的可发起人工预警：如客户触发系统未能自动识别、由人工发现的风险，针对审计、监管发现事项，自定义名单客户开展专项排查，对核查结果存疑，要求再次核查等。

风险甄别：对因数据、系统错误、操作失误等原因导致的虚警，或前期已预警、本期仍因同一原因重复预警的，风险监控岗甄别后可直接解除预警。

风险核查 ①初分及审核。客户经理收到核查任务后，应调查核实风险成因，结合现场检查信息、外部舆情等，对客户是否存在实质性风险进行分析判断，并在系统中撰写核查说明和行动计划。大中型客户的初分建议由客户经理主管审核，小微客户的初分建议由小企业早期预警岗审核、小企业部门主管审定。如预警信号已消除，或事项虽属实但预计不会形成实质性风险，可解除预警；如属实并存在实质性风险，则应确定预警级别（系统将该结果记录为A1）。申请解除预警时，需查询对公客户及实际控制客户的自然人、高管、受益所有人在我行的客户洗钱分类等级。洗钱风险分类等级查询结果为高风险或中高风险时，需按我行反洗钱相关管理规定进一步调查客户洗钱风险情况，仍不能排除合理怀疑的禁止解警。经审核确认有实质性风险的客户，系统自动纳入预警客户“名单”。由多名客户经理共同维护的大中型客户，管户权客户经理与业务权客户经理线下沟通一致后，可由业务经办机构客户经理统一反馈。无法达成一致的，应以管户权客户经理意见为准。 ②大中型客户解警复核。风险管理部门对审核意见为“解除预警”的大中型客户红色预警信号进行复核，并报经营责任人审定。如确认预警信号已消除或预计不会形成实质性风险，可出具“建议同意解除预警”意见；存在实质性风险的，应确定预警级别。【缺少答案，请补充】

跟踪管理（1）跟踪。大中型客户被纳入预警客户名单的，原则上客户经理应在10个工作日内，在跟踪管理（CEWM）模块建立组群。以下特殊情形除外：该户在报告期时点已结清或已进不良；该户在被纳入预警客户名单的10个工作日内，已经贷后跟踪会议审定同意不纳入观察名单，且在会议结束后无新的“确认有风险预警事项”；该户已确认风险事项，是由于误操作造成，且后期进行了重置、解除操作；该户仅办理无追索权的供应链融资业务（如“E信通”等），且还款来源为核心企业；该户仅办理了低风险业务；存在其他特殊情形，且经有权机构审核同意的（业务余额5亿元（含）以上，需一级分行分管经营行领导同意；5亿元以下，需二级分行分管经营行领导同意。需在RAD“核查详情”页面附件中上传有权机构签字的情况说明等）。小微客户被纳入预警客户名单的，由系统自动建立组群。对于虽未触发系统预警、但被总行或一级分行相关部门认定存在风险的大中型和小微客户，应由客户经理发起人工预警、纳入预警客户名单并建立CEWM组群，不得直接在CEWM模块中发起跟踪管理。（2）管理。符合贷后跟踪会议会诊客户范围的预警客户，应按相关要求召开贷后跟踪会议，根据客户的风险状况，审定其预警级别和风险化解方案等。预警级别审定结论以会议结论为准”（系统将该结果记录为A4）。（3）预警客户退出。符合以下情形的，可退出跟踪管理和预警客户名单：客户风险已化解；客户在我行融资类业务全部结清、且连续6个月未发生新业务或客户承诺不再发生新业务的；客户风险分类已下调为不良。针对大中型客户，退出原因为风险已化解的，须经有权机构召开的贷后跟踪会议审定退出；退出原因为已结清或风险分类下调为不良的，可在RAD中人工退出；针对小微客户，退出原因为风险已化解、已结清或风险分类已下调为不良，可以在RAD中进行人工退出。【缺少答案，请补充】

分行应用RAD化解客户风险案例某科技有限公司陆续在RAD系统上触发多达23条预警，主要涉及“存贷比过低”“关联账户、同名账户、个人账户交易占比过高”“代发工资业务出现较大降幅”等风险信号。经办行对RAD发出的预警信息高度重视，及时跟踪了解客户经营状况，密切跟进客户项目建设进度与投产情况，透过预警信号延伸评估客户风险全貌及衍变态势，针对性制定风险应对预案，逐步缩小风险敞口，最终成功退出客户全部风险敞口。此过程中，RAD系统精准、及时的预警为我行赢取宝贵的反应时间，及早制定风险预案，有效减少客户风险暴露头寸，为最终实现项目风险化解打下基础。【缺少答案，请补充】

红色预警解警权限（1）大中型客户红色预警解警。业务余额“1亿元以下的，由二级分行风险管理部负责复核。其中500万（含）以上，需上传二级分行分管风险的行领导签字附件；5,000万元（含）以上，需上传二级分行行长签字附件。业务余额1亿元（含）以上的，由一级分行风险管理部负责复核。其中1亿元（含）以上，需上传二级分行行长签字附件；5亿元（含）以上，需上传一级分行分管风险的行领导签字附件。有权人签字附件应由经营主责任人在系统中上传。

分行不审慎解警造成贷款进入不良案例某分行A客户2022年7月13日收到系统橙色预警，内容为：高管司法冻结。经办机构核查后，认为客户与供应商存在纠纷导致账号被冻结，纠纷后续可以化解，客户不存在潜在风险，故对该预警进行解警。2022年8月7日，该客户收到系统橙色预警，内容为：客户存在他行关注43.74万元。经办机构核查后，认为前期纠纷导致账户冻结，无法扣款，从而形成逾期，故在归还欠款后，对该预警进行解警。2022年8月19日，该客户又收到系统蓝色预警，内容为：代发工资连续两个月暂停。经办机构仍然将原因归咎于前期纠纷导致的账户冻结，故对该预警进行解警。至同年11月8日，企业因前期纠纷被法院判处大额赔偿，造成资金链断裂，导致我行500万元贷款暴雷，直接逾期90天进入系统不良。由于预警事项原因核查落实不到位，连续不审慎解警，造成损失近500万元。