规划时间:2019年1月1日理财师小张经介绍认识了客户赵女士,了解到赵女士家庭的如下信息:
家庭基本情况:
赵女士今年25岁,在某球馆任羽毛球私人教练期间结识了爱好羽毛球、经常来球馆打球的杨先生。杨先生现年41岁,多年前与前妻离婚,女儿跟随前妻生活。2016年赵女士与杨先生结婚,成为全职太太,婚后育有一女杨呱呱,今年2岁。赵女士的父母均未满60周岁且尚未退休,不需要赵女士支付赡养费。
杨先生是一家传统制造业公司的创始股东之一,公司创立时持有该公司30%的股份。2017年4月份该公司在A股上市。上市后,杨先生担任该公司的董事兼任销售总监,持有上市公司股权22.5%。该公司上年末资产总计221,135万元,流动资产合计120,286万元,负债总计78,939万元,流动负债合计62,102万元。该公司上年度营业收入为70,767万元,实现税后净利润4,940万元。
家庭财务状况:
杨先生投资了某银行代销的信托产品200万元、挂钩美元汇率指数的银行理财产品50万元、国债50万元、紫砂壶、字画等艺术品估值100万元,家庭有活期存款10万元。杨先生最近听闻朋友的“内幕”消息,出售了一部分自己持有的本公司股票,将所得400万元买入了朋友推荐的股票。两年前,杨先生以有限合伙人的身份出资504万元投资了一家私募股权基金,杨先生持股比例10%。该私募股权基金投资了一个标的公司G,两年前基金以12倍的P/E倍数投资进入该净利润为4,200万元的Pre-IPO企业,投资后股权基金占标的企业G10%的股份。基金管理团队预估该标的企业净利润年增长率为12%。赵女士将杨先生结婚时赠与的100万元投资在了股市,现在股票账户市值40万元、基金账户市值50万元。此外,赵女士结婚时购买了各类奢侈品首饰,市值100万元。登记在杨先生个人名下的房产有4套,其中自住别墅市值1,500万元;投资性房产2套,市值分别为200万元、150万元;投资性商铺1套,市值500万元,投资性房产目前均用于出租。家庭自用汽车两辆,价值150万元。房产和汽车均无贷款。登记在赵女士名下有一套房产,目前闲置,市价140万元。该房产是2014年赵女士贷款购买,每月等额本息还款。截至目前贷款余额55万元,剩余期限20年。
（含图）
杨先生在上市公司领取税后年薪200万元，另外公司每年分红。房产出租每月可获得租金收入4万元。过去一年的金融资产投资收益为20万元。赵女士为全职太太，没有薪资收入来源。
杨先生家庭支出主要包括：家庭消费年支出（含保姆费用）20万元，年度保费支出30万元。杨先生个人年度支出20万元，另外每年初需要支付给前妻6万元抚养费，直至15年后女儿大学毕业。赵女士个人年度支出10万元（不含房贷支出），女儿杨呱呱的年教育抚养支出5万元。
福利与保险状况：
杨先生所在的上市公司依照规定代扣代缴“三险一金”。赵女士未参加社保。
2019年起，公司实施高管股票期权计划，授予包括杨先生在内的50名高管100万份股票期权，激励对象有在授权日起4年内以8元/股价格购买本公司股票的权利，其中杨先生被授予4万份。激励对象行权的前提条件是未来每个会计季度的净利润环比增长30%，限售期为3个月。
除汽车保险外，杨先生有一份上一段婚姻时以杨先生为被保险人、保额500万元的终身寿险。购买时，该份保险并未指明受益人。离婚后，杨先生继续如期按年缴纳保费30万元。女儿杨呱呱出生后不久，赵女士通过保险代理人给女儿杨呱呱投保了一份子女教育金保险，保额100万元。
理财目标：
1）赵女士后悔当时没有将100万元现金先部分用于还清房贷，导致现在股票亏损。希望能尽早还清房贷。
2）赵女士希望能理清现在她所拥有的资产，预估一旦离婚她所能分得的金额。
3）赵女士希望能尽早给杨呱呱一份资金保障，能满足杨呱呱读书至硕士毕业，并且有部分创业启动资金。
4）赵女士希望能够移民，给杨呱呱更好的学习和生活环境，但与杨先生意见尚未达成统一。
5）赵女士希望为自己准备好充足的养老金。
假设条件：
1）目前5年期及以上住房贷款年利率为4.9%。
2）杨先生所在公司产品部分出口，出口结算货币为外币，汇回国内后结汇成人民币。
3）杨先生父母健在，另有1个哥哥、1个姐姐。
4）上年度职工社会月均工资3,500元，年增长率为3%；基本养老保险个人账户年投资报酬率为3%。
5）杨先生与赵女士未对婚前婚后所得作任何约定。
关于赵女士家庭财务状况的分析中，错误的是（ ）。
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